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分紅險是不是個坑呢?看看專業人士怎么評價

2019-06-17 1573 分享到:

分紅險的紅利來源是死差益、費差益、利差益。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素:預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用,而費率一經厘定,不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這樣漫長的時間內,實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況,就會出現以上差益,保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。紅利的分配方式是不確定的。有可能多,有可能少,也有可能為0,但是不能為負。

分紅險是不是個坑呢?看看專業人士怎么評價

分紅險能夠在大陸保險中占有絕對主導的地位也不是沒有原因,其遠高于預期的收益水平,還有銷售性的誤導,不切實際的演示數字,共享保險經營成果等多個噱頭,吸引著投資者前仆后繼。但是分紅險收益的不確定性和浮動等因素,會被業務員刻意弱化。

分紅保險通常為一般性的人壽保險,主要包括兩部分:一部分提供人身保障,另一部分則為現金價值。

那么分紅險是不是個坑呢?對于不理解保險本質或者被保險業務員忽悠的投保人來說,那么保險就是一個坑。反之相反。

保險的本質不在于理財,而在于提供保障,要么他就不叫保險,而應叫某某理財產品了。如果忽略人身保障,而單純的去談投資理財收益,那么該類投資者不適合投資商業保險,保險對該類投資者來說也就是一個坑。

人壽保險(包括分紅保險)既然提供人身保障的同時存在現金價值,那么保費必然分成兩部分,一部分用于保障金支出,另一部分作為現金價值參與投資。前一部分屬于消費型產品,比如相應的人身保障、附加的意外險和醫療險等,該部分保障所對應的保費是要逐年消費掉的,會造成保險費的減少。

而剩余部分作為現金價值參與保險產品的投資,該部分資金會產生資產,但是因其只占保費中的一部分,那么相對總體所交保費而言,這種收益并不樂觀,很多分紅型的人壽保險要十幾二十年現金價值部分資金才能達到所交保險,更別提收益了。

如果忽略人身保障,而一味的追求投資收益,那么分紅保險就是個坑,或者你被保險業務員忽悠。不管任何時候,購買分紅型人壽保險,相較于中低風險理財產品投資收益都是個坑,永遠是跑不贏中低風險理財產品的,甚至還不如銀行三五年的定期存款或國債。

對于那些既需要保障又需要資產增值的用戶來說,分紅型保險具有強制儲蓄效用,可為未來提供保障(特別是中老年以后較容易患病)的同時,可為年邁不能工作提供生活保障,不用過度依賴兒女。

分紅型人壽保險既然持續存在,那么說明其具有一定的合理性,到底是不是一個坑,要看具體的人群。但它本身是一種較為積極的保障和理財產品,適合大多數人購買或投資。

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